Choisir votre mutuelle santé : notre guide complet

Les frais de santé ont connu une hausse importante au cours de ces dernières années. Pour faciliter leur couverture, les compagnies d’assurance proposent des offres adaptées à toute sorte de profils. Il s’agit cependant de solutions très variées parmi lesquelles il n’est pas simple de choisir. Découvrez notre guide détaillé sur la mutuelle santé pour réussir votre choix.

La sécurité sociale couvre 65 à 70 % des frais de santé en France. Pour certaines interventions médicales importantes avec hospitalisation par exemple, il n’est pas toujours simple de faire face au 30 ou 35 % restant. C’est à ce niveau que la mutuelle santé intervient pour compléter les remboursements de la sécurité sociale.

Selon les garanties souscrites, la mutuelle rembourse la totalité ou une partie des frais non remboursés par la Sécurité sociale. Tout le monde peut souscrire un contrat de santé : travailleur indépendant, salarié, étudiant, retraité, enfant, etc. La mutuelle santé couvre le plus souvent :

• les consultations médicales,
• les hospitalisations,
• les prothèses et les appareillages,
• l’achat de médicaments,
• les dépassements d’honoraires,
• les équipements dentaires ou optiques,

Les analyses ou les examens complémentaires (scanner, radiologie, etc.), les actes biologiques ou encore les prestations d’auxiliaires médicaux sont aussi remboursés par la mutuelle santé. Le remboursement de ces différents soins varie d’une complémentaire à une autre, de même que les conditions d’application. Servez-vous d’un comparateur pour trouver une mutuelle santé pas chère qui rembourse bien et dont les conditions vous conviennent.

Le niveau de prise en charge de la mutuelle santé s’exprime de deux manières différentes en fonction des garanties. D’une part, il peut être en pourcentage défini en référence au tarif à rembourser. D’autre part, il peut être défini en un montant forfaitaire réservé pour un acte médical ou une période bien définie (en général un an).

Le remboursement de la mutuelle santé après la prise en charge de la Sécurité sociale peut se faire de manière automatique. Pour cela, vous devez en faire la demande auprès de votre compagnie d’assurance.

Le bon choix de votre mutuelle santé varie essentiellement en fonction de votre profil.

Les étudiants et la mutuelle santé

Bien qu’ils soient souvent en meilleure santé, souscrire une mutuelle peut être très utile pour les étudiants. Pour cela, plusieurs niveaux de garantie sont proposés. Pour choisir l’offre appropriée, nous vous recommandons de tenir essentiellement compte de vos besoins réels. Plus le niveau de protection de la mutuelle est élevé, plus la cotisation sera grande.

Le contrat de santé pour une famille

Certaines offres de contrat de santé permettent de couvrir par un même contrat les dépenses relatives à la santé de tous les membres de votre famille. Ce type de régime vous apporte une flexibilité en matière de remboursement des frais de santé. En fonction des offres, vous pourrez profiter d’une prime à la naissance d’un enfant, de la gratuité des frais médicaux à partir du 3e enfant. Mais aussi d’autres avantages comme une réduction de frais pouvant aller jusqu’à 10 % pour les conjoints.

Les demandeurs d’emploi et la mutuelle santé

La loi prévoit qu’avec le statut de demandeur d’emploi, vous pouvez bénéficier de la portabilité de la mutuelle santé sur une période de 12 mois maximum. Cette condition ne s’applique que si la rupture de votre contrat de travail précédent vous permet de bénéficier des droits à l’allocation chômage. Vous n’êtes pas ainsi obligé de souscrire une nouvelle mutuelle santé.

Lorsque vous êtes à la quête d’un nouvel emploi, plusieurs obligations s’imposent à vous, notamment en matière de santé. Détenir une mutuelle augmente considérablement votre employabilité. Nous conseillons cependant bien comparer les offres pour trouver l’offre avec un bon rapport qualité/prix pour préserver votre santé à prix raisonnable.

Le contrat de santé pour femme enceinte

Les femmes enceintes peuvent également bénéficier d’une mutuelle pour alléger les frais relatifs à leur grossesse. Dans ce cas, elle couvre entre autres :

• les frais de transport de la femme à la maternité,
• la péridurale,
• les honoraires d’accouchement,
• les dépassements d’honoraires de spécialistes,
• l’hospitalisation,

Les dépenses relatives au suivi prénatal et à l’accouchement proprement dit font également partie de la mutuelle santé pour femme enceinte. Ce contrat couvre en général tout le reste à charge après la prise en charge de la Sécurité sociale. Lorsque vous avez opté pour la fécondation in vitro, vous trouverez des complémentaires qui couvrent l’ensemble des dépenses relatives à cette opération.

Les salariés et la mutuelle santé

En tant que salarié, vous avez un large choix en matière de mutuelle santé. Lorsque vous êtes fonctionnaire, votre ministère met automatiquement une mutuelle à votre disposition. De même, depuis 2016, la loi oblige les employeurs dans le privé à proposer une mutuelle collective à leurs salariés. Elles se classent en deux grandes catégories : les mutuelles généralistes et les mutuelles individuelles. En fonction de vos besoins, comparez les offres pour choisir la mutuelle qui vous correspond le mieux.

Le contrat de santé pour les seniors

Le choix d’une mutuelle santé est important pour les seniors. En réalité, avec l’évolution de l’âge, les dépenses en matière de santé augmentent et il est important d’avoir une bonne mutuelle pour les couvrir. Vous trouverez à cet effet, des mutuelles santé pour seniors avec des offres très alléchantes pour une meilleure couverture des dépenses. Souscrire ce dispositif vous évite de prendre le risque de renoncer aux soins. Il faut néanmoins faire attention et s’assurer que les remboursements soient véritablement à la hauteur de vos dépenses.

Travailleur indépendant et professions libérales : la mutuelle santé

Les professions libérales et les travailleurs indépendants doivent rechercher une mutuelle pour Travailleur non salarié (TNS). Il s’agit de dispositifs variés en fonction du secteur d’activité. Certaines offres vous permettent de déduire vos cotisations de vos bénéfices conformément à la loi Madelin. N’hésitez donc pas à miser sur ce critère au moment de faire votre choix de votre contrat de santé.

La mutuelle santé qui vous correspond est celle dont les garanties sont parfaitement adaptées à vos besoins. Étant donné que les besoins varient d’un individu à un autre, les garanties à rechercher varient aussi fortement. Certaines sont cependant communes à plusieurs profils. Il s’agit de garanties qui remboursent :

• les soins courants (achat de médicament, médecine douce, imagerie médicale, matériel médical),
• l’optique (verres, chirurgie réfractive, monture, lentilles, etc.),
• l’hospitalisation (frais de séjour, lit d’accompagnant, frais de transport, maison de convalescence, chirurgie),
• les soins dentaires (prothèses dentaires, orthodontie, implants dentaires)

Vos antécédents de santé et votre budget représentent des facteurs qui peuvent influencer les garanties indispensables pour votre contrat de mutuelle.

Choisir la mutuelle santé adaptée pour vous demande aussi de tenir compte du coût de ce dispositif. Les compagnies d’assurance sont libres de fixer le coût de leurs offres de complémentaire santé. Elles se basent le plus souvent sur les paramètres comme :

• l’âge,
• le lieu de résidence,
• les garanties choisies,
• le nombre d’adhérents,

Votre régime social (travailleur indépendant, étudiant, salarié, senior, travailleur non-salarié, etc.) fait également partie des critères pris en compte. La souscription d’une bonne mutuelle santé ne devrait pas augmenter votre reste à charge. Il est donc important de prendre en compte votre budget au moment de choisir votre contrat.

Il faut garder à l’esprit que le coût d’une mutuelle santé varie fortement en fonction de l’âge. Une personne jeune et en bonne santé peut payer jusqu’à 3 fois moins qu’une personne âgée. En France, une bonne mutuelle santé coûte au moins 250 euros par an et ce prix peut atteindre 1500 euros pour un niveau de remboursement maximum.

Bien que la souscription d’une mutuelle santé individuelle ne soit pas obligatoire, l’absence de ce dispositif vous expose à de nombreux risques. Vous êtes d’abord exposés tous les jours, quelles que soient vos habitudes, à des maladies et des accidents dont il n’est pas évident de prévoir la gravité. Il arrive que ces accidents ou maladies nécessitent une prise en charge rapide que la Sécurité sociale et vos fonds propres ne peuvent assurer.

En absence d’une mutuelle santé, les dépenses relatives à un acte médical, comme une opération chirurgicale, peuvent s’avérer très lourdes. Par exemple, les frais d’hospitalisation, qui représentent en général un montant important après une chirurgie, ne sont couverts qu’à 80 % au plus par la Sécurité sociale. C’est le cas aussi de certains médicaments et traitements qui se révèlent très coûteux.

Dans le cadre d’une entreprise, l’absence d’une bonne mutuelle santé est passible de condamnation par le conseil des prud’hommes. Vous serez tenu de rembourser au moins les frais de santé de tous vos salariés.

Vous avez souscrit une mutuelle santé depuis au moins un an ? Entre-temps, avez-vous vécu un changement de situation sur un plan matrimonial, professionnel ou avez-vous changé de domicile ? Les cotisations de votre contrat ont-elles augmenté sans raison valable ? Vous pouvez changer de mutuelle santé lorsque vous le désirez. Pour cela, il faut procéder en trois principales étapes. Il faut d’abord résilier le contrat de santé actuel.

Pour ce faire, envoyez un courrier ou un mail avec en pièce jointe votre lettre de résiliation à votre assurance actuelle pour notifier votre décision de résilier votre contrat. Depuis 2020, le processus de résiliation de la mutuelle santé est simplifié. Vous n’êtes plus obligé de justifier votre demande de résiliation de contrat d’assurance et cette démarche ne vous expose à aucune pénalité.

Une fois que vous avez fait part de votre désir de résilier votre contrat, la prochaine étape est d’obtenir une attestation de radiation. Il s’agit d’un document qui devra être présenté à votre nouvelle compagnie d’assurance pour prouver que la résiliation de votre contrat précédent ne s’est pas faite pour défaut de paiement.

Il faut enfin trouver dans de brefs délais une nouvelle complémentaire pour vous assurer. Assurez-vous néanmoins de faire le bon choix en tenant compte des principaux critères avant de choisir. Il s’agit notamment des garanties nécessaires, du budget et des autres conditions. L’utilisation d’un comparateur peut s’avérer très utile pour trouver rapidement, l’offre qui vous convient.

La résiliation d’une mutuelle d’entreprise n’est valable que dans certaines situations. Il s’agit des situations de licenciement, démission, fin de contrat de travail ou départ à la retraite. Vous pouvez toutefois d’une prolongation d’un an si vous ne faites plus partie de l’entreprise.