Assurance Santé : comment bien choisir sa mutuelle ?

L’assurance Santé est une assurances de personnes qui protège l’assuré des risques et conséquences liés à une maladie ou un accident. Plus précisement, cette assurance intervient pour les événements provoquant une intervention médicale.

En France, l’Assurance Maladie permet de couvrir les principaux postes de santé comme les hospitalisations, les soins médicaux courants ou encore les soins optiques et dentaires – bien que c’est dernier ne soit pas toujours bien remboursés -. Mais à côté de cela, certains consultations ou interventions ne sont pas du tout couvertes ou que très partiellement remboursées. C’est le cas notamment pour des visites chez des spécialistes non conventionnés comme l’ostéopathie ou d’autres médecines douces, ou encore pour le sevrage tabagique par exemple.

De nombreuses compagnies d’assurance proposent leurs services pour offrir une protection adaptée à leurs assurés, la couverture et le remboursement étant différents selon chaque offre. Comment bien choisir sa complémentaire Santé selon notre statut et nos besoins ?

Choisir le bon contrat pour sa mutuelle est loin d’être un parcours de santé. L’offre est très variée et il est difficile parfois (souvent ?) de s’y retrouver. Pour éclairer son choix et éviter de contracter une couverture qui ne nous correspond pas, il existe quelques astuces simples.

Chaque offre de mutuelle Santé diffère et sont adaptées à différents profils d’assuré : actif, étudiant, retraité; célibataire, famille… Il est donc important de rechercher la bonne assurance Santé correspondant à votre profil et à vos besoins en termes de dépenses de santé. Si vous êtes jeune ou âgé, en bonne santé ou non, vos besoins seront différents, autant aujourd’hui que dans les mois et années à venir.

Avant de foncer tête baissée chez le premier assureur venu, il est bon de se poser ces quelques questions – liste non-exhaustive – :

• Quel est mon âge et quelle est ma situation personnelle et professionnelle ?
• Ai-je des habitudes de consommation nocives (tabac, alcool, drogues…) ?
• Ai-je des problèmes de vue ?
• Ai-je besoin de soins dentaires régulièrement ?
• Ai-je des comportements à risque de blessures (sports…) ?
• Quel est mon état de santé actuel (problème de dos, maladie chronique…) ?
• Ai-je des antécédents médicaux ?
• …

Ces interrogations sur votre situation et votre profil vous permettront d’affiner votre recherche de mutuelle et de vous diriger vers des offres adaptées à vos besoins.

Pour affiner encore votre recherche, il peut être utile de reprendre ces mêmes questions et d’y apporter une nouvelle réponse en vous projetant dans le futur de quelques années. Certaines réponses – et donc future besoins proches – peuvent changer : arrivée d’un enfant, départ à la retraite, évolution d’une maladie…

Maintenant que vous avez dessiné et défini votre profil et vos besoins, il vous sera encore nécessaire de vérifier quelques points de vigilance sur les différentes offres retenues. En effet, comme nous l’avons dit, chaque contrat d’assurance Santé propose des services et des garanties différents.

La plupart des offres d’assurance Santé sont des packages. Les assureurs regroupent par défaut plusieurs services correspondant à un profil type.

Toutefois, même si vous vous reconnaissez dans l’un de ces profils types, cela ne veut pas dire que vous avez besoin de tous les services proposés.

L’exemple le plus courant est celui des remboursements des cures thermales pour les seniors. Ces cures haussent grandement le coût de l’assurance et si vous êtes un senior mais que vous ne vous rendez jamais dans ces établissements thermaux, nul besoin pour vous de payer pour cela.

Avec l’arrivée des services en ligne et des comparateurs, certains organismes proposent des prix à la baisse, voire des petits prix mais attention. Généralement, s’il y a une grosse différence de prix, c’est qu’il y a une grosse différence de service ou que le prix va rapidement augmenter les années suivantes.

Attention à cela donc, ne vous faites pas avoir par un prix d’appel trop alléchant qui au final ne vous apportera pas une bonne couverture santé.

Après avoir vérifier que ces services et garanties correspondent bien à vos besoins spécifiques, portez votre attention sur les délais de carence et les délais de remboursement ainsi qu’aux exclusions de garanties.

Dans l’idéal, une mutuelle rêvée rembourserait vos frais de santé dans l’immédiat. Mais cela n’existe pas encore. Chaque contrat possède son propre rythme de remboursement et nous vous invitons à regarder cela de près afin de ne pas attendre trop longtemps pour retrouver votre argent.

Le délai de carence est également important. Il s’agit-là de la durée pendant laquelle les garanties d’assurance de votre contrat ne s’appliquent pas. Plus cette durée est courte, plus cela peut être intéressant pour vous.

Enfin, prenez garde aux exclusions de garanties, plus connu comme les petites lignes du contrat comme on peut l’entendre parfois. Une mutuelle Santé ne couvre pas la totalité de vos frais de santé, cela apporte de remboursements complémentaires mais pas toujours intégraux.

Il est important de faire attention à ses exclusions de garenties éventuelles, rien n’est caché dans les contrats d’assurance et il est important de bien lire chaque document avant de signer quoi que ce soit les yeux fermés.

Ces exclusions peuvent comprendre aussi bien certains soins comme les soins esthétiques de confort par exemple mais aussi des causes provoquant les interventions médicales. Cela peut être des faits de violence, la consommation de substance illicites et/ou dangereuses ou encore la pratique de sport extrême.